Tilgungsplan-Rechner
Erstelle deinen kompletten Tilgungsplan: Jahr für Jahr siehst du Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld. Kostenlos und ohne Anmeldung — Tabelle direkt im Browser oder als CSV exportieren.
Tilgungsplan erstellen
Annuitätendarlehen mit monatlicher Zins- und Tilgungsrechnung. Sondertilgung wird einmal jährlich (jeweils Ende Dezember) berücksichtigt. Berechnung ohne Bereitstellungszinsen, Disagio oder Gebühren. Keine Finanzberatung.
Dein Tilgungsplan im Detail
Die Tabelle zeigt für jedes Jahr deines Annuitätendarlehens, wie viel von der Jahresrate in Zinsen und wie viel in Tilgung floss — und wie hoch die Restschuld am Jahresende ist.
| Jahr | Jahresrate | Zinsanteil | Tilgungsanteil | Sondertilgung | Restschuld |
|---|
Lesehilfe: Am Anfang der Laufzeit dominiert der Zinsanteil — bei 300.000 € und 3,8 % Sollzins fließen im ersten Jahr rund 11.000 € in Zinsen, nur ~4.000 € in Tilgung. Nach 15 Jahren kippt das Verhältnis: Tilgungsanteil > Zinsanteil. Sondertilgungen beschleunigen diesen Kipppunkt deutlich.
Was ist ein Tilgungsplan?
Ein Tilgungsplan ist die Zahlungs-Roadmap deines Kredits. Er listet pro Periode (meist Jahr oder Monat) auf, wie viel von der Rate in Zinsen fließt, wie viel in die Tilgung des Darlehens, und wie hoch die Restschuld nach Ablauf der Periode ist. Bei einem Annuitätendarlehen — der typischen Form bei Baufinanzierung — bleibt die Monatsrate konstant, aber die Aufteilung zwischen Zins und Tilgung verschiebt sich mit jeder Rate.
Wie wird der Tilgungsplan berechnet?
Die Annuitätenformel ist einfach, aber das Ergebnis pro Monat ändert sich:
- Monatsrate = Darlehen × (Sollzins + Anfangstilgung) / 100 / 12
- Zinsanteil = aktuelle Restschuld × Sollzins / 100 / 12
- Tilgungsanteil = Monatsrate − Zinsanteil
- Neue Restschuld = alte Restschuld − Tilgungsanteil
Bei 300.000 € Darlehen, 3,8 % Sollzins, 2,5 % Anfangstilgung beträgt die Monatsrate 1.575 €. Im ersten Monat: Zinsanteil = 300.000 × 3,8 / 100 / 12 = 950 €. Tilgungsanteil = 625 €. Im letzten Monat — bei einer Restschuld von z. B. 1.500 € — beträgt der Zinsanteil nur noch 4,75 €, der Tilgungsanteil 1.500 €. Diese Verschiebung passiert bei jedem Annuitätendarlehen automatisch.
Wirkung von Sondertilgungen auf den Tilgungsplan
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung neben der vereinbarten Rate. Sie senkt die Restschuld sofort — und damit auch die Zinsen, die in allen folgenden Monaten anfallen. Eine jährliche Sondertilgung von 5.000 € bei einem 300.000-€-Darlehen mit 3,8 % Sollzins verkürzt die Laufzeit von ~27 Jahren auf rund 19 Jahre und spart über 50.000 € Zinsen.
Die meisten Kreditverträge erlauben pro Jahr eine Sondertilgung von 5 % bis 10 % der ursprünglichen Darlehenssumme ohne zusätzliche Kosten. Wer mehr tilgt, muss meist eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
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Häufige Fragen zum Tilgungsplan
Was steht in einem Tilgungsplan?
Ein Tilgungsplan zeigt für jeden Monat oder jedes Jahr deines Kredits: die Monats- bzw. Jahresrate, den Zinsanteil, den Tilgungsanteil und die verbleibende Restschuld. Bei Annuitätendarlehen ist die Monatsrate konstant, aber Zins und Tilgung verschieben sich monatlich.
Wie wird der Tilgungsplan berechnet?
Monatsrate = Darlehen × (Sollzins + Anfangstilgung) / 100 / 12. Pro Monat: Zinsanteil = Restschuld × Sollzins / 100 / 12. Tilgungsanteil = Monatsrate − Zinsanteil. Neue Restschuld = alte Restschuld − Tilgungsanteil. Dieses Schema wiederholt sich, bis die Restschuld 0 ist.
Warum ist der Zinsanteil am Anfang so hoch?
Weil der Zinsanteil sich auf die aktuelle Restschuld bezieht — und die ist am Anfang maximal. Bei 300.000 € und 3,8 % Sollzins zahlst du im ersten Monat 950 € Zinsen. Erst nach Jahren, wenn die Restschuld deutlich gesunken ist, kippt das Verhältnis und der Tilgungsanteil überwiegt.
Wie lange läuft mein Annuitätendarlehen?
Die Gesamtlaufzeit hängt von Sollzins und Anfangstilgung ab. Bei 3,8 % Sollzins und 2,5 % Anfangstilgung läuft das Darlehen etwa 27 Jahre. Höhere Anfangstilgung verkürzt die Laufzeit deutlich — 3 % statt 2 % spart oft 5+ Jahre.
Kann ich den Tilgungsplan herunterladen?
Ja. Über den Button "CSV-Export" lädst du den kompletten Tilgungsplan als CSV-Datei herunter — direkt in Excel, Numbers oder Google Sheets importierbar. Über "Drucken" kannst du den Plan auch als PDF speichern (Druck-Dialog → "Als PDF sichern").
Berücksichtigt der Rechner Sondertilgungen?
Ja. Im Feld "Jährliche Sondertilgung" gibst du den Betrag ein, der zusätzlich zur Rate einmal pro Jahr getilgt werden soll. Der Rechner verbucht die Sondertilgung zum Jahresende und kalkuliert die Folgejahre mit reduzierter Restschuld neu — Effekt sichtbar in Laufzeit-Spalte und Tilgungsplan-Tabelle.