Restschuld-Rechner
Wie viel Restschuld bleibt nach 5, 10, 15 oder 20 Jahren? Der Restschuld-Rechner zeigt für ein Annuitätendarlehen, wie sich die offene Kreditsumme über die Laufzeit abbaut — Monat für Monat, mit korrektem Zins- und Tilgungsanteil.
Restschuld nach X Jahren berechnen
Annuitätendarlehen mit monatlicher Zins- und Tilgungsrechnung. Je länger du tilgst, desto kleiner wird die Restschuld — und desto mehr von jeder Rate fließt in die Tilgung statt in Zinsen. Berechnung ohne Sondertilgung, Gebühren und Anschlusszins. Keine Finanzberatung.
Restschuld-Verlauf über die Jahre
Die Restschuld baut sich bei einem Annuitätendarlehen nicht linear ab. Am Anfang ist der Zinsanteil hoch und die Tilgung niedrig — nach einigen Jahren kippt das Verhältnis. Die Tabelle zeigt den Verlauf für deine aktuellen Eingaben:
| Nach Jahr | Restschuld | Getilgt | Zinsen kumuliert |
|---|
Lesehilfe: Die grün markierte Zeile ist deine ausgewählte Jahreszahl. Vergleiche die Restschuld nach 10 Jahren mit der nach 15 oder 20 Jahren — je länger du tilgst, desto stärker beschleunigt sich der Schuldenabbau.
Wie sinkt die Restschuld bei einem Annuitätendarlehen?
Ein Annuitätendarlehen hat eine konstante Monatsrate. Diese Rate besteht aus Zinsanteil und Tilgungsanteil. Im ersten Monat berechnet die Bank den Zins auf die volle Darlehenssumme — der Zinsanteil ist also maximal, der Tilgungsanteil minimal. Sobald die erste Tilgung passiert, sinkt die Restschuld. Im zweiten Monat ist der Zinsanteil deshalb minimal kleiner, der Tilgungsanteil minimal größer. Über die Jahre verschiebt sich dieses Verhältnis immer schneller.
Beispiel: Bei 250.000 € Darlehen, 3,8 % Sollzins und 2,5 % Anfangstilgung beträgt die Monatsrate 1.312,50 €. Nach 10 Jahren sind ca. 36.000 € getilgt — also nur etwa 14 % der ursprünglichen Schuld. Nach 20 Jahren sind es bereits rund 87.000 € (35 %). Nach 25 Jahren über 50 %. Der größte Tilgungs-Effekt liegt also in der zweiten Hälfte der Laufzeit.
Restschuld vs. Restschuld nach Zinsbindung — was ist der Unterschied?
Die Restschuld nach X Jahren ist die offene Darlehenssumme nach einer beliebigen Anzahl Tilgungsjahre — unabhängig davon, ob der Zinssatz noch garantiert ist. Die Restschuld nach Zinsbindung ist ein Sonderfall davon: die Restschuld am Ende der vereinbarten Zinsgarantie. Beide werden mit der gleichen Annuitäten-Formel berechnet.
Eine kürzere Zinsbindung führt zu einer höheren Restschuld am Ende — weil weniger Monate getilgt wurden. Wer also nach 10 Jahren refinanzieren muss (10-jährige Zinsbindung), startet die Anschlussfinanzierung mit einer höheren Restschuld als jemand mit 15- oder 20-jähriger Zinsbindung.
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Häufige Fragen zum Restschuld-Rechner
Wie wird die Restschuld berechnet?
Bei einem Annuitätendarlehen ist die Monatsrate konstant: Darlehen × (Sollzins + Anfangstilgung) / 100 / 12. Jeden Monat wird der Zinsanteil auf die aktuelle Restschuld berechnet, der Rest der Rate tilgt. Weil die Restschuld sinkt, sinkt auch der Zinsanteil, und der Tilgungsanteil wird automatisch größer. Die Restschuld nach X Jahren ergibt sich aus 12 × X Iterationen dieses Vorgangs.
Warum sinkt die Restschuld am Anfang so langsam?
Am Anfang ist die Restschuld hoch, daher ist der Zinsanteil groß und der Tilgungsanteil klein. Bei 250.000 € und 3,8 % Sollzins zahlst du im ersten Monat 791,67 € Zinsen und nur 520,83 € Tilgung — von einer Rate von 1.312,50 €. Erst nach Jahren verschiebt sich das Verhältnis spürbar.
Was passiert, wenn die Tilgung zu niedrig ist?
Wenn (Sollzins + Anfangstilgung) zu nah am reinen Sollzins liegen, ist die Monatsrate fast komplett Zins. Die Tilgung greift dann kaum, die Restschuld sinkt extrem langsam oder gar nicht. Der Rechner erkennt unrealistische Konstellationen und meldet "nicht tilgbar".
Wie wirken Sondertilgungen auf die Restschuld?
Jede Sondertilgung senkt die Restschuld sofort. Weil künftige Zinsen nur auf die verbleibende Restschuld berechnet werden, wirkt eine Sondertilgung doppelt: weniger Restschuld + weniger Zinsen in allen folgenden Monaten. Den Effekt zeigt der Sondertilgung-Rechner im Detail.
Ist der Restschuld-Rechner kostenlos?
Ja, alle Rechner auf jdlsoftware.de sind kostenlos und ohne Anmeldung nutzbar. Es werden keine Daten an Dritte übertragen und keine Profile angelegt. Wer Tilgungspläne mobil verwalten will, kann zusätzlich die App Kredit Klar nutzen.